Komentarze

    postheadericon Wkład własny do kredytu hipotecznego w 2015 roku

    Wkład-własny-do-kredytu-hipotecznego-w-2015-roku

    Kredyt hipoteczny to zobowiązanie długoterminowe, wiążące się z podwyższonym ryzykiem dla banku. W związku z tym instytucje finansowe wymagają posiadania wkładu własnego przy udzielaniu takiego kredytu. Jak wysoki wkład własny musi posiadać kredytobiorca w roku 2015?

    Wkład własny to kwota, jaką kredytobiorca musi wyłożyć z własnej kieszeni na zakup domu czy mieszkania, który będzie finansowany kredytem hipotecznym. W roku 2014 banki wymagały minimum 5% wkładu własnego, a w roku 2015 jest już wymagane 10%.

    Rekomendacja S

    Reguły udzielania kredytów hipotecznych zmieniły się od 1 stycznia 2014 r. Jest to związane z wprowadzeniem przez Komisję Nadzoru Finansowego nowelizacji Rekomendacji S. Dokument ten przedstawia nowe zasady dla banków w zakresie udzielania kredytów hipotecznych. W rekomendacji tej określono m.to, in. że banki:

    • mogą udzielić kredytu wyłącznie w walucie, w której kredytobiorca uzyskuje dochód;
    • mogą udzielać kredytów na maksymalnie 35 lat, jednak zalecany jest okres spłaty nie dłuższy niż 25 lat;
    • przy ocenie zdolności kredytowej powinny przyjmować 30-letni okres spłaty.

    Pokrycie wkładu własnego

    W sytuacji, gdy kredytobiorca nie posiada oszczędności na pokrycie wkładu własnego, wtedy na tego typu potrzebę można użyć:

    • wartość rynkową działki, na której będzie budowany dom, jeśli jesteśmy jej właścicielem lub użytkownikiem wieczystym;
    • poniesione i udokumentowane wydatki opracowania projektu budowlanego domu i przyłączy, przygotowania terenu pod budowę oraz wartość wykonanych prac i zakupionych materiałów budowlanych, jeżeli budowa została już rozpoczęta;
    • koszt zakupu budynku w stanie surowym lub budynku do remontu;
    • wpłaty dokonane na rzecz dewelopera, spółdzielni mieszkaniowej albo innego zbywcy;
    • środki pochodzące z likwidacji książeczki mieszkaniowej;
    • dofinansowanie w ramach rządowego programu Mieszkanie dla Młodych;
    • przewidywane nadwyżki finansowe wynikające ze stałych dochodów kredytobiorcy;
    • wartość nieruchomości deklarowanych do sprzedaży przed zakończeniem budowy np. dotychczasowego mieszkania.

    Ubezpieczenie niskiego wkładu

    W rekomendacji S dopuszcza się zaciągnięcie kredytu hipotecznego na 90% wartości nieruchomości, ale tylko w przypadku, gdy brakująca część wkładu własnego zostanie ubezpieczona lub kredytobiorca przedstawi dodatkowe zabezpieczenie. Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego jest często stosowane przez banki przy udzielaniu kredytu hipotecznego. Składka taka wynosi zwykle 2,5-3,5% kwoty przekraczającej niezabezpieczoną wartość kredytu.

    postheadericon Kredyty walutowe dostępne tylko dla wybranych

    Kredyty-walutowe-dostępne-tylko-dla-wybranych

    Jeszcze kilka lat temu kredyty walutowe zdominowały polski rynek kredytów hipotecznych. Dzisiaj są dostępne już tylko dla nielicznych.

    W 2008 roku, który z wielu względów był przełomowy dla banków, kredytobiorców, ale też całej gospodarki w Polsce, udział kredytów walutowych w całym krajowym portfelu kredytów hipotecznych wynosił blisko 80 proc. Wynik taki można uznać za anomalię, jednak jego konsekwencje odczuwają do dzisiaj tysiące naszych rodaków. Dość powiedzieć, że w ubiegłym, 2014 roku, ten sam udział kredytów walutowych w rynku wyniósł około 0,5 proc. Jak więc wygląda obecnie sytuacja i czy w dalszym ciągu możliwe jest zaciągnięcie kredytu w obcej walucie?

    Kryzys i Rekomendacja S

    Po ostatnim kryzysie światowym, który według wielu głosów był spowodowany pewnego rodzaju rozrzutnością banków w kwestii udzielania kredytów, szczególnie walutowych, we frankach szwajcarskich, za regulację rynku zabrała się Komisja Nadzoru Finansowego. Wprowadziła ona Rekomendację S – zbiór zaleceń dla banków, dotyczących między innymi sposobu badania zdolności kredytowej wnioskodawców i możliwości udzielania kredytów różnym grupom osób. Dowiadujemy się z niej, że banki powinny oferować klientom hipotecznym 25-letni okres spłaty, a wydłużać go tylko świadomym klientom, na ich wyraźne życzenie i nie dłużej niż na 35 lat.

    Kolejne zmiany dotyczą sukcesywnego zwiększania minimalnego wkładu własnego do kredytów hipotecznych, który od 2015 roku wynosi co najmniej 10 proc., a w kolejnych dwóch latach zwiększy się do 20 proc. Istotna jest także kwestia kredytów udzielanych w obcych walutach.

    Kredyty walutowe

    Jeszcze przed wprowadzeniem Rekomendacji S, a po wyraźnych oznakach kryzysu, banki starały się unikać kredytowania w obcych walutach, wykreślając je ze swojej oferty. Nie oznaczało to jednak, że takiego kredytu nie dało się zaciągnąć. Był on jednak dostępny tylko dla osób o wysokich zarobkach, które same wychodziły z inicjatywą takiej formy kredytu.

    Od połowy ubiegłego roku kwestię kredytów walutowych reguluje Rekomendacja S, zezwalając na udzielanie kredytów hipotecznych tylko w takiej walucie, w jakiej dana osoba pobiera wynagrodzenie. Kredyt walutowy, np. w euro, zaciągniemy więc tylko wtedy, gdy nasze wynagrodzenie również będzie wypłacane w euro. W innych przypadkach możemy zapomnieć o takiej formie kredytu.

    postheadericon Wybierajmy jak najkorzystniejsze kredyty

    Wybierajmy jak najkorzystniejsze kredyty kredyty porównywarka wkład O kredyty hipoteczne zawsze będziemy się starać nawet gdyby były prawie niedostępne ponieważ za kredyty hipoteczne kupujemy mieszkania i fundujemy domy.

    A przecież to jest naszym priorytetem, własne mieszkanie a także własny dom do duża sprawa. Ile bowiem osób nie ma własnych mieszkań i gnieździ się katem albo u rodziny albo wynajmuje jakiś pokój. Dlatego kredyty hipoteczne są tak dla nas ważne. Niestety nie wszystkich jest na nie stać ponieważ nie ukrywajmy są to drogie kredyty a wiele osób niestety nie ma nawet zdolności kredytowych aby o takie kredyty się starać. Ale wiele tez rodzin i osób stać jest na nawet tak drogie kredyty hipoteczne jakie są obecnie w ofercie kredytowej i dla tych osób i tych rodziny banki mają bogata też ofertę i nie da się ukryć że jest to też oferta bardzo zróżnicowana. Poza tym nie zapominajmy że są banki które przygotowują często oferty promocyjne dlatego przy wyborze jak najkorzystniejszych ofert kredytów hipotecznych tak ważna jest porównywarka kredytów hipotecznych, dokładna analiza ofert a także odpowiednie dobranie kredytu do możliwości starającego się o kredyt a w tym przypadku jest to szalenie trudno bowiem większość starających się o kredyty hipoteczne nawet nie wie jak to zrobić. A wiec wyliczenie rat kredytu hipotecznego za pomocą kalkulatora hipotecznego a następnie pomoże nam porównywarka kredytów hipotecznych.

    Pamiętajmy też że z bankami możemy również negocjować marże kredytu, i na przykład jeżeli ktoś ma duży wkład własny czy też bank uzna że jest to dobry kontrahent dobrze rokujący na przyszłość z pewnością można się z bankiem dogadać co do marży kredytu czy tez innych opłat tak jak prowizji czy oprocentowania. Sumując więc jeżeli mamy zamiar starać się samodzielnie o jak najkorzystniejszy kredyt hipoteczny to nie zapominajmy o takich narzędziach jak kalkulator zdolności kredytowych, kalkulator kosztów kredytu hipotecznego, w udziale tym musi też być uwzględniona porównywarka kredytów hipotecznych abyśmy mieli wgląd do najkorzystniejszych ofert.